おはよう、後輩A君。
最近いろんな保険商品について勉強してきたけど、「結局どこの何を選べばいいのか」って迷ってない？
そんなときに目に入るのが「無料FP相談会」ってやつかもしれないね。お金のプロが無料で相談に乗ってくれるって、ちょっと気になるよね。
でも、ここでちょっとだけ立ち止まって考えてみてほしいんだ。
「無料」で相談してくれる人は、一体誰から報酬をもらっているんだろう？って。
1. 「無料FP相談会」の正体を知っておこうか
「無料FP相談会」では、こんなことを相談できると書いてあるよ。
- 家計の見直し
- 資産運用の方法
- 保険の選び方
- 老後資金・教育資金の準備
- 住宅購入やローンの相談
……本当にこれ全部を【無料】でやってくれるの？ってちょっと不思議に思わない？
FP（ファイナンシャル・プランナー）というのは、本来「相談者の立場に立って人生設計を一緒に考える」専門家だよ。
でも現実には、多くの「無料相談会」は、保険会社の代理店や募集人（販売員）がFP資格を持って行っているんだよね。
2. なぜ無料なのか、答えはシンプルなんだよ
「保険を売ることで報酬を得るから」だよ。
つまり「無料FP相談会」は、後輩A君のための場ではなくて、
保険を提案して、契約してもらうことが目的の場なんだよ。
しかも保険は一度契約すると、長期間にわたって手数料が支払われ続ける。
だから募集人にとってはとても大きな収入源になるんだ。
もちろん、説明は上手だし、親身に見えるような話し方もトレーニングされている。
でも、その場で後輩A君に本当に必要な提案がされるかというと……正直、かなり微妙なんだよ。
3. こんなサインが出たら要注意なんだよ
「いい担当者かどうか」を見分けるサインがあるんだ。
相談の場でこんなことが起きたら、少し注意してほしいよ。
- 最初から「今の保険は損してます」と不安を煽る
- 「今日中に決めないと枠がなくなる」と急かす
- 積立保険・変額保険を強くすすめてくる
- 「掛け捨ては損」という言い方をする
- NISAや投資信託の話をほとんどしない
本当に中立な立場のFPなら、「掛け捨て保険＋NISAで運用」という組み合わせを真っ先に検討してくれるはずなんだよ。
それをせずに最初から積立・変額保険に誘導してくる場合は、誰かの営業目標に付き合わされている可能性が高いよ。
4. じゃあどうすればいいのか、一緒に考えようか
後輩A君が「本当に必要な保険だけ選びたい」と思っているなら、こっちの方が安心だよ。
① まず自分で最低限の知識をつける
保険は「もしもの時のリスクに備えるもの」で「お金を増やすものではない」というのが大前提だよ。
独身のうちは、死亡保障はほぼ不要。必要なのは医療・就業不能などの実損系だけで十分なことが多いんだ。
② 保険比較サイトで自分で比べる
「保険市場」や「保険スクエアbang!」といった比較サイトなら、複数の商品をフラットに比べられるよ。
無料相談より先に、ここで相場感をつかんでおくといいんだよ。
③ どうしても相談したいなら「有料FP相談」を使う
1回5,000〜10,000円程度で、本当に中立な立場からアドバイスをもらえる独立系FPもいるんだよ。
「無料」より「有料」の方が後輩A君の味方になってくれる、というちょっと皮肉な現実もあるんだよね。
結論：「無料」には必ず理由があるんだよ
無料FP相談会がすべて悪いとは言わないよ。
でも「無料」というのは、誰かが別の方法で費用を回収しているということでもあるんだよね。
後輩A君には、自分の将来を自分で選べる力をつけてほしいからこそ、あえて伝えたよ。
「親身にしてくれるから信頼できる」じゃなくて、「利害関係がないから信頼できる」を基準にしようか。
よくある質問
Q1. 無料FP相談には、絶対に行かない方がいいの？
正直に言うと、行かないことをおすすめするよ。相手は毎日何件も商談をこなす説得のプロで、こちらは保険の初心者。この組み合わせで「話を聞くだけ」のつもりが、気づけば申込書にサイン——という流れは本当によくあるんだよ。情報がほしいだけなら、営業マンのいない場所（比較サイトや本、このシリーズの記事）で十分集められる。わざわざプロの土俵に上がる必要はないんだよね。
Q2. 中立なFPかどうか、どうやって見分けるの？
厳しいことを言うと、初心者がプロの営業トークの中から「中立かどうか」を見抜くのは、ほぼ無理だと思っていいよ。どんな質問をぶつけても、相手は切り返しの練習を何百回も積んでいるんだよ。だから「見分けるゲーム」には最初から参加しないのが正解なんだよね。代わりに、このシリーズで話してきた基本の型——公的保険を知って、足りない分だけ掛け捨てで備えて、増やすのはNISA——を身につければ、そもそも相談に行かなくても自分で選べるようになるんだよ。まずは入口の記事から、先輩と一緒に見直そうか。
Q3. 勢いで契約してしまったら、もう手遅れ？
クーリング・オフという制度はあるけど、「あるから安心」とは思わないでほしいんだよ。適用されない代表例があってね。①契約のために医師の診査（健康診断）を受けた後は対象外 ②自分から営業所や店舗に出向いて申し込んだ場合も対象外になることがある ③保険期間が1年以下の契約なども対象外なんだよ。つまり、無料相談会のお店で健康診断まで進んでしまうと、もう引き返せない可能性が高いんだよね。頼みの綱にできるほど広い制度じゃないから、「その場で契約しない」が唯一の安全策なんだよ。細かい条件は契約時にもらう書面で必ず確認しようか。
Q4. FP資格を持っている人なら、信用していいの？
資格は「知識がある」ことの証明で、「中立である」ことの証明じゃないんだよ。中立かどうかを決めるのは、資格じゃなくて報酬の仕組み。「誰からお金をもらっている人か」を見る——これは保険に限らず、お金の相談ぜんぶに使える物差しなんだよね。
【本日のミッション：お金のプロを正しく使おうか】
- ☐ 「この相談、相手は誰から報酬をもらっているんだろう？」と考える癖をつけてみようか
- ☐ 保険比較サイトで今の自分に必要な保険を一度自分で調べてみようか
- ☐ （後輩A君へ）お金の相談は「無料かどうか」より「中立かどうか」で選ぼうか。タダより高いものはないんだよ
